Hvordan bruke kredittkort og finans med omhu

Kredittkort er et uvurderlig verktøy for forbrukere. De tilbyr belønningspoeng eller kontanter, gjør det lettere å bygge kreditt, og kan hjelpe deg med å betale for kjøp du ellers ikke ville hatt penger til. Imidlertid kan ulempene ved å bruke et kredittkort inkludere høye renter, gebyrer og overforbruk. For å unngå disse problemene er det viktig å være forsiktig når du bruker kredittkort. Her er noen tips for kredittkortbrukere.

Usikret kredittkort

Det er mange fordeler ved å ha et usikret kredittkort. De hjelper deg med å etablere kreditthistorien og poengsummen din, som kan brukes til en rekke formål, inkludert å sikre et boliglån eller bedre forsikringspriser. I tillegg gjør usikrede kort det enkelt å holde styr på forbruket ditt og er generelt tryggere enn debetkort når det gjelder svindelbeskyttelse. De kan også brukes i nødstilfeller. Du kan få en bonus for å registrere deg for et kort og tjene belønninger for å gjøre kjøp. Det er imidlertid best å ha flere kredittkort for en rekke bruksområder. Usikrede kredittkort er ideelle for de med rettferdig eller god kreditthistorikk.

Mens usikrede kredittkort er rimeligere enn sikrede, er de ikke like sikre. En usikret kredittkortutsteder vil evaluere kredittpoengene din for å avgjøre om du vil være i stand til å betale tilbake i tide. Noen kort vil kreve utmerket kreditt, mens andre vil akseptere de med lavere kredittscore. Som en ekstra bonus tilbyr usikrede kredittkort belønninger og reisebelønninger, som kan være verdifulle for deg. Du bør imidlertid ikke forvente å tjene like mye som et sikret kredittkort, så sørg for at du er en ansvarlig kortbruker.

Som med alle andre typer kredittkort, er den beste måten å øke kredittscore på ved å foreta retttidige betalinger. Ikke bare vil du unngå straffer og andre gebyrer her, du vil også forbedre kredittscore, som består av 35 % av betalingshistorikken din. En kredittkortutsteder kan også kreve en årlig avgift, så vær ekstra oppmerksom på denne avgiften før du registrerer deg for et usikret kort. Hvis du har dårlig kreditt, kan et usikret kort være det beste alternativet.

Roterende kredittgrense

Revolverende kredittlinje er en type lån som lar forbrukere og bedrifter låne penger fra en utlåner uten kredittsjekk. De får innvilget en viss mengde kreditt som er tilgjengelig for dem hver måned. Så lenge de foretar sine månedlige betalinger, kan de bruke kreditten så mye de trenger. De må imidlertid passe på å bruke den med omhu og ikke gå over grensen.

Mens en rullerende kredittlinje er usikret, er det fortsatt mulig å øke den hvis du er en pålitelig låntaker. Generelt har en rullerende kredittgrense en høyere rente enn et avdragslån. Det er best å shoppe rundt for å finne den beste prisen for dine spesifikke behov. En 0% rente introduksjonsperiode kan tilbys ved åpning av kontoen.

Den beste måten å forbedre kredittscore på er å foreta betalinger i tide. Dette er fordi sene betalinger vil påvirke kredittrapporten negativt. En høy saldo på kortet ditt kan også påvirke kredittscore. Eksperter anbefaler at du holder saldoen under 30 % av tilgjengelig kredittgrense. På denne måten vil du ha større sjanse for å bli godkjent. Mens revolverende kreditt kan hjelpe deg med å administrere kontantstrømmen din, kan det også føre til problemer hvis du ikke tar hensyn til vilkårene.

Du kan velge en sikret eller usikret rullerende kredittlinje. En sikret kredittlinje krever at du legger noen form for sikkerhet mot den. Det er ofte tryggere for en långiver å utvide denne typen kreditt fordi den er støttet av en materiell eiendel. Usikrede rullerende kredittlinjer er mindre sikre og kommer vanligvis med høyere renter. Hvis du er interessert i revolverende kreditt, sørg for å shoppe rundt før du tar noen avgjørelser.

Saldooverføring

En saldooverføring er en måte å flytte gjelden din fra ett kredittkort til et annet. Denne typen lån lar deg betale én månedlig betaling til en lavere rente enn du ellers ville ha gjort. Det kan også brukes til å konsolidere annen gjeld som billån, studielån eller personlige lån. Selv om du må ha utmerket kreditt, kan saldooverføringer spare deg for en betydelig sum penger over tid. Du bør imidlertid først sjekke vilkårene og betingelsene for kortet du vurderer.

Fordelene med en saldooverføring er mange. Først av alt kan du samle all gjelden din i ett kort. Det kan også være lurt å vurdere en saldooverføring hvis du har høye kredittkortregninger. Du bør også vurdere kostnadene ved å betale ned saldoen på ditt nåværende kort i stedet. Husk i tillegg at tilbud om saldooverføring vanligvis bare er tilgjengelig for forbrukere med utmerket til god kredittscore, så det kan være lurt å dra nytte av dem mens de varer.

Saldooverføringer kan initieres online eller over telefon. Du må oppgi informasjon som kontonummer, utsteder og gjeldsbeløpet du ønsker å overføre. Du kan også bruke bekvemmelighetssjekker til å sende inn en betaling online. Bekvemmelighetssjekken vil bli belastet kredittkontoen din. Å bruke en saldooverføring kan hjelpe deg med å konsolidere gjelden din og spare en betydelig sum penger i det lange løp. Så sørg for å vurdere dette alternativet nøye før du overfører gjelden din.

Når du har bestemt deg for å overføre saldoen din, må du sørge for at du betaler regelmessig med dine eksisterende kredittkort. På denne måten kan du være sikker på at du har overført saldoen og at rentekostnadene ble betalt. Hele prosessen vil ta alt fra en uke til en måned, avhengig av gjeldsbeløpet og kortutstederens retningslinjer. Hvis du er usikker, er det best å kontakte din nåværende kredittkortutsteder for å finne ut om en saldooverføring er en god idé.

Renter

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sporer rentene som belastes av kredittkortselskaper. Med de høye levekostnadene og det faktum at Federal Reserve ikke nesten er ferdig med å heve renten, er det ikke rart at kredittkortrentene øker. For tiden har mer enn 175 millioner amerikanere minst ett kredittkort, og omtrent halvparten av disse kortene har en saldo. De siste renteøkningene hjelper imidlertid ingen med å spare penger.

Gjennomsnittlig APR for kredittkort er for tiden 16,2 %. Tallet kan imidlertid variere betydelig avhengig av kredittkortets vilkår og betingelser. Noen kredittkort tilbyr 0 % APR for en bestemt tidsperiode. Gjennomsnittlig APR for disse kortene varierer etter type, men generelt sett, jo lavere renten er, desto mindre betaler du i rente over tid. Det er også viktig å huske at premiumkort kommer med høyere APRs.

Den siste økningen i kredittkortrentene ble ansporet av en rekke faktorer, inkludert stabiliseringen av subprime-markedet og historisk lave prime-renter. Faktisk har noen av landets største kredittkortutstedere matchet Federal Reserves siste renteøkning. I mellomtiden har mange mindre långivere økt rentene med mer enn tre fjerdedeler av et prosentpoeng. Disse inkluderer Fifth Third Bank, KeyBank, Huntington Bank, Truist og USAA.

Den beste måten å forhandle frem lavere kredittkortrenter på er å be om et gratis tilbud fra låneselskapet. I april viste en Lending Tree-undersøkelse at nesten 70 prosent av folk som ba om lavere renter var vellykket. Det er imidlertid ikke alltid mulig å forhandle seg til den laveste renten, selv med en god kredittscore. Den beste måten å forhandle om en lavere rente på er å snakke direkte med en veileder. I motsetning til de fleste andre forhandlingsformer, vil det å ha en rolig væremåte ikke alltid føre til lavere renter.

Gebyrer

Det er flere typer gebyrer du må være oppmerksom på når det gjelder bruk av kredittkort. Disse gebyrene spenner fra generelle avgifter til straffegebyrer for sen eller over-grensen bruk. Noen utstedere belaster til og med medlemsavgifter til kundene sine, som kan variere fra $0 til $75 eller mer. Les vilkårene nøye før du søker om kredittkort, og vær oppmerksom på gebyrene du pålegges.

Formidlingsgebyrer er gebyrer som en kredittkortutsteder belaster bedrifter for å behandle en transaksjon. Disse gebyrene varierer mye avhengig av hvor mye penger du bruker og typen kredittkort som brukes. Disse avgiftene vises vanligvis som en prosentandel pluss et fast beløp. Selv om disse avgiftene er høyere på nett, er de lavere når et kort er fysisk til stede i en butikk. De kan også avhenge av leverandørkategorikoden og transaksjonstypen.

Finanskostnader er en annen form for renter som du må betale når du ikke betaler ned kredittkortsaldoen hver måned. Disse kostnadene kan variere fra måned til måned, men de beregnes vanligvis ved å bruke den årlige prosentsatsen (APR) på kredittkortet. For eksempel krever noen kredittkort et fast gebyr for kontantforskudd, mens andre krever en prosentandel av transaksjonsverdien. Andre finansieringskostnader er flate eller variable, for eksempel rentebetalinger på et boliglån eller engangsgebyr for etablering av lån. I de fleste tilfeller er det et minimumsfinansieringsgebyr, men denne avgiften er vanligvis mye mindre enn rentekostnadene på et kredittkort.

Saldooverføringsgebyrer er en annen vanlig type finansieringsgebyr på kredittkort. Disse gebyrene koster vanligvis 3 % til 5 % av beløpet som overføres. Noen utstedere krever imidlertid ingen gebyrer på saldooverføringer. Saldooverføringer påløper vanligvis minimum $5 eller $10, avhengig av beløpet. I tillegg til renter og transaksjonsgebyrer, må forbrukerne også betale utenlandske transaksjonsgebyrer. Disse avgiftene varierer fra kort til kort og kan øke raskt.